РИЗИК-ОРІЄНТОВАНИЙ ПІДХІД ДО ЗАХИСТУ ПРАВ СПОЖИВАЧІВ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ В УКРАЇНІ: РОЛЬ КОМПЛАЄНС-СИСТЕМИ СТРАХОВИКА
Анотація
У статті обґрунтовано роль комплаєнс-системи страховика у реалізації ризик-орієнтованого підходу до захисту прав споживачів страхових послуг. Метою дослідження є визначення взаємозв’язку між наглядом на основі ризику, поведінковими ризиками на страховому ринку та внутрішнім контролем страховика. Узагальнено підходи Національного банку України до нагляду за небанківським фінансовим сектором і показано значення прозорості продукту, розкриття інформації та своєчасного врегулювання збитків. Наукова новизна полягає у систематизації комплаєнс-функції як інструмента попередження поведінкового ризику. Практичне значення результатів пов’язане з визначенням напрямів удосконалення внутрішніх політик страховика щодо комунікації з клієнтами та цифрового врегулювання страхових подій. Зроблено висновок, що ефективна комплаєнс-система є передумовою підвищення якості страхового сервісу і довіри до ринку.
Посилання
ІНГО. Страховий випадок за полісом КАСКО. URL: https://ingo.ua/insurance-cases/kasko
Національний банк України. Захист прав споживачів фінансових послуг. URL: https://bank.gov.ua/ua/consumer-protection
Національний банк України. Nonbank Financial Service Providers Supervision Department. URL: https://bank.gov.ua/en/about/structure/department/department-of-insurance-market-supervision
Національний банк України. Захист прав споживачів фінансових послуг: робота зі зверненнями, запитами на публічну інформацію та огляд практики застосування законодавства у 1 кварталі 2024 року. URL: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/ZG_2024-Q1.pdf?v=7
Національний банк України. Огляд небанківського фінансового сектору. Березень 2025 року. Київ : НБУ, 2025. URL: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/Nonbanking_Sector_Review_2025-03_eng.pdf
Національний банк України. Річний звіт 2024. Київ : НБУ, 2025. URL: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/annual_report_2024_eng.pdf
Про фінансові послуги та фінансові компанії : Закон України від 14.12.2021 № 1953-IX. База даних «Законодавство України» / Верховна Рада України. URL: https://zakon.rada.gov.ua/go/1953-20
Про страхування : Закон України від 18.11.2021 № 1909-IX. База даних «Законодавство України» / Верховна Рада України. URL: https://zakon.rada.gov.ua/go/1909-20
TAS Life. Врегулювання страхових випадків від TAS Life. 28.12.2023. URL: https://taslife.com.ua/blog/vregulyuvannya-strahovyh-vypadkiv-vid-tas-life
УНІКА. Виплата без стресу: як працює врегулювання страхових подій в UNIQA. 22.02.2024. URL: https://uniqa.ua/blog/viplata-bez-stresu-yak-pratsyue-vregulyuvannya-strakhovikh-podiy-v-uniqa/
Fras M., Pauch D., Walczak D., Bera A. Determinants of the Behaviour of Entities on the Insurance Market in the Light of Changes Introduced by the IDD Directive. Journal of Consumer Policy. 2024. Vol. 47, no. 4. P. 533–566. DOI: https://doi.org/10.1007/s10603-024-09572-z
Howells G. Protecting Consumer Protection Values in the Fourth Industrial Revolution. Journal of Consumer Policy. 2020. Vol. 43, no. 1. P. 145–175. DOI: https://doi.org/10.1007/s10603-019-09430-3
International Association of Insurance Supervisors. Insurance Core Principles and Common Framework for the Supervision of Internationally Active Insurance Groups. Basel : IAIS, 2023. URL: https://www.iaisweb.org/activities-topics/insurance-core-principles/
Klein R. W. Principles for Insurance Regulation: An Evaluation of Current Practices and Potential Reforms. The Geneva Papers on Risk and Insurance – Issues and Practice. 2012. Vol. 37, no. 2. P. 175–199. DOI: https://doi.org/10.1057/gpp.2011.9
Ostrowska M. Information Duties Stemming from the Insurance Distribution Directive as an Example of Faulty Application of the Principle of Proportionality. Insurance Distribution Directive: A Legal Analysis / ed. by P. Marano, K. Noussia. Cham : Springer, 2020. P. 31–54. DOI: https://doi.org/10.1007/978-3-030-52738-9_2
Poncibò C., Tereszkiewicz P. EU Digital Insurance: Comparative Legal Perspectives. European Insurance Law within the Digital Age / ed. by C. Poncibò, P. Tereszkiewicz. Cham : Springer, 2025. P. 3–31. DOI: https://doi.org/10.1007/978-3-031-96496-1_1
INGO (n.d.) Strakhovyi vypadok za polisom KASKO [Insured event under a CASCO policy]. Available at: https://ingo.ua/insurance-cases/kasko (in Ukrainian)
Natsionalnyi bank Ukrainy (n.d.) Zakhyst prav spozhyvachiv finansovykh posluh [Protection of consumers of financial services]. Available at: https://bank.gov.ua/ua/consumer-protection (in Ukrainian)
National Bank of Ukraine (n.d.) Nonbank Financial Service Providers Supervision Department. Available at: https://bank.gov.ua/en/about/structure/department/department-of-insurance-market-supervision
Natsionalnyi bank Ukrainy (2024) Zakhyst prav spozhyvachiv finansovykh posluh: robota zi zvernenniamy, zapytamy na publichnu informatsiiu ta ohliad praktyky zastosuvannia zakonodavstva u 1 kvartali 2024 roku [Protection of consumers of financial services: work with appeals, public information requests and review of law enforcement practice in Q1 2024]. Available at: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/ZG_2024-Q1.pdf?v=7 (in Ukrainian)
Natsionalnyi bank Ukrainy (2025) Ohliad nebankivskoho finansovoho sektoru. Berezen 2025 roku [Non-bank Financial Sector Review. March 2025]. Kyiv: NBU. Available at: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/Nonbanking_Sector_Review_2025-03_eng.pdf (in Ukrainian)
Natsionalnyi bank Ukrainy (2025) Richnyi zvit 2024 [Annual Report 2024]. Kyiv: NBU. Available at: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/annual_report_2024_eng.pdf (in Ukrainian)
Verkhovna Rada Ukrainy (2021) Pro finansovi posluhy ta finansovi kompanii: Zakon Ukrainy vid 14.12.2021 No. 1953-IX [On Financial Services and Financial Companies: Law of Ukraine No. 1953-IX of December 14, 2021]. Baza danykh «Zakonodavstvo Ukrainy» [Legislation of Ukraine database]. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/go/1953-20 (in Ukrainian)
Verkhovna Rada Ukrainy (2021) Pro strakhuvannia: Zakon Ukrainy vid 18.11.2021 No. 1909-IX [On Insurance: Law of Ukraine No. 1909-IX of November 18, 2021]. Baza danykh «Zakonodavstvo Ukrainy» [Legislation of Ukraine database]. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/go/1909-20 (in Ukrainian)
TAS Life (2023) Vrehuliuvannia strakhovykh vypadkiv vid TAS Life [Claims settlement at TAS Life]. Available at: https://taslife.com.ua/blog/vregulyuvannya-strahovyh-vypadkiv-vid-tas-life (in Ukrainian)
UNIQA (2024) Vyplata bez stresu: yak pratsiuie vrehuliuvannia strakhovykh podii v UNIQA [Stress-free payout: how claims settlement works at UNIQA]. Available at: https://uniqa.ua/blog/viplata-bez-stresu-yak-pratsyue-vregulyuvannya-strakhovikh-podiy-v-uniqa/ (in Ukrainian)
Fras, M., Pauch, D., Walczak, D., & Bera, A. (2024). Determinants of the behaviour of entities on the insurance market in the light of changes introduced by the IDD Directive. Journal of Consumer Policy, vol. 47, no. 4, pp. 533–566. DOI: https://doi.org/10.1007/s10603-024-09572-z
Howells, G. (2020). Protecting consumer protection values in the Fourth Industrial Revolution. Journal of Consumer Policy, vol. 43, no. 1, pp. 145–175. DOI: https://doi.org/10.1007/s10603-019-09430-3
International Association of Insurance Supervisors (2023). Insurance Core Principles and Common Framework for the Supervision of Internationally Active Insurance Groups. Basel: IAIS. Available at: https://www.iaisweb.org/activities-topics/insurance-core-principles/
Klein, R. W. (2012). Principles for insurance regulation: An evaluation of current practices and potential reforms. The Geneva Papers on Risk and Insurance – Issues and Practice, vol. 37, no. 2, pp. 175–199. DOI: https://doi.org/10.1057/gpp.2011.9
Ostrowska, M. (2020). Information duties stemming from the Insurance Distribution Directive as an example of faulty application of the principle of proportionality. In P. Marano & K. Noussia (Eds.), Insurance Distribution Directive: A Legal Analysis (pp. 31–54). Cham: Springer. DOI: https://doi.org/10.1007/978-3-030-52738-9_2
Poncibò, C., & Tereszkiewicz, P. (2025). EU digital insurance: Comparative legal perspectives. In C. Poncibò & P. Tereszkiewicz (Eds.), European Insurance Law within the Digital Age (pp. 3–31). Cham: Springer. DOI: https://doi.org/10.1007/978-3-031-96496-1_1
Авторське право (c) 2026 Надія Гребенюк
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License.
