РОЗВИТОК ФІНАНСОВОЇ ІНКЛЮЗІЇ МАЛИХ І СЕРЕДНІХ ПІДПРИЄМСТВ В УКРАЇНІ: КОНЦЕПТУАЛЬНІ ПРОБЛЕМИ ТА ШЛЯХИ ЇХ ВИРІШЕННЯ
Анотація
У статті проаналізовано стан і динаміку фінансової інклюзії МСП України в умовах післякризового відновлення та роль цифрових фінансових інструментів у розширенні доступу до фінансування і зниженні бар’єрів. Виконано кількісно-порівняльний аналіз доступу до ресурсів з урахуванням розміру бізнесу, галузевої структури та інституційних чинників. Систематизовано вплив цифрових рішень і програм держпідтримки та визначено причини нерівномірності інклюзії. Виявлено стійкі диспропорції між мікро-, малими та середніми підприємствами й обґрунтовано цифровізацію як ключовий механізм скорочення кредитного розриву. Показано, що мікробізнес лишається найменш включеним, тоді як найвищий доступ мають аграрний і торговельний сектори. Результати можуть бути використані для удосконалення політики та цифрових сервісів підтримки МСП.
Посилання
Буряченко, А. Є., & Служенко, А. Ю. Фінансова інклюзія та соціальна стабільність в Україні в умовах глобальних турбулентностей. Бізнес Інформ, 2024. № (10), С. 356–363. DOI: https://doi.org/10.32983/2222-4459-2024-10-356-363
Завалій, Б. Ю., & Гринько, Т. В. Наукові підходи до формування моделей фінансування малого та середнього бізнесу. Актуальні проблеми економіки, 2025. № 1(286). С. 113–122. DOI: https://doi.org/10.32752/1993-6788-2025-1-286-113-122
Національний банк України. Стратегія розвитку фінансового сектору України до 2025 року: Звіт про реалізацію за 2021 рік (28 с.). 2021. URL: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/Strategy_FS_2025_zvit_2021.pdf?v=15
Національний банк України. Банки дедалі швидше нарощують кредитування бізнесу та населення, інтенсивно конкуруючи за якісних позичальників та зберігаючи доступність кредитів – Звіт про фінансову стабільність. 2025, 17 червня. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/banki-dedali-shvidshe-naroschuyut-kredituvannya-biznesu-ta-naselennya-intensivno-konkuruyuchi-za-yakisnih-pozichalnikiv-ta-zberigayuchi-dostupnist-kreditiv--zvit-pro-finansovu-stabilnist-21097
Національний банк України. Безготівкові розрахунки у 2024 році суттєво переважали серед операцій з платіжними картками. 2025, 3 березня. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/bezgotivkovi-rozrahunki-u-2024-rotsi-suttyevo-perevajali-sered-operatsiy-z-platijnimi-kartkami
Ланда, В., Левченко, Є., & Мироненко, О. Доступність фінансових ресурсів для українського бізнесу(Аналітична записка, 52 с.). 2024. Центр економічної стратегії. URL: https://ces.org.ua/wp-content/uploads/2024/07/fin-result-1-dostup-do-finansuvannya-msp-1.pdf
Fintech Insider. Кредитування МСБ в Україні: як бізнес обирає банк та якими продуктами користується. 2025, 3 жовтня. URL: https://fintechinsider.com.ua/kredytuvannya-msb-v-ukrayini-yak-biznes-obyraye-bank-ta-yakymy-produktamy-korystuyetsya/
European Business Association. SME Sentiment Survey “Unlimit Ukraine 2023” (Small Business Sentiment Index): Presentation of the study results (16 p.). 2023. URL: https://eba.com.ua/wp-content/uploads/2023/02/ENG-Prezentatsiya-MSB-indeksu-2023.pdf
OECD. Financing SMEs and entrepreneurs: An OECD scoreboard 2023 highlights (55 p.). OECD Publishing. 2023. URL: https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2023/03/oecd-financing-smes-and-entrepreneurs-scoreboard-2023-highlights_6060c026/a8d13e55-en.pdf
Buriachenko, A. Ye., & Sluzhenko, A. Yu. (2024). Finansova inkliuziia ta sotsialna stabilnist v Ukraini v umovakh hlobalnykh turbulyentnostei [Financial inclusion and social stability in Ukraine in the context of global turbulence]. Biznes Inform, no. 10, pp. 356–363. DOI: https://doi.org/10.32983/2222-4459-2024-10-356-363 (in Ukrainian)
Zavalii, B., & Hrynko, T. (2025). Naukovi pidkhody do formuvannia modelei finansuvannia maloho ta serednoho biznesu [Scientific approaches to forming financing models for small and medium-sized business]. Aktualni problemy ekonomiky, no. 1(286), pp. 113–122. DOI: https://doi.org/10.32752/1993-6788-2025-1-286-113-122 (in Ukrainian)
Natsionalnyi bank Ukrainy. (n.d.). Stratehiia rozvytku finansovoho sektoru Ukrainy do 2025 roku: Zvit pro realizatsiiu za 2021 rik [Strategy for development of the financial sector of Ukraine until 2025: Implementation report for 2021]. Available at: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/Strategy_FS_2025_zvit_2021.pdf Національний банк України+1 (in Ukrainian)
Natsionalnyi bank Ukrainy. (2025, June 17). Banky dedali shvydshe naroshchuiut kredytuvannia biznesu ta naselennia, intensyvno konkuruiuchy za yakisnykh pozychalnykiv ta zberihaiuchy dostupnist kredytiv – Zvit pro finansovu stabilnist [Banks are increasingly accelerating lending to businesses and households, intensively competing for quality borrowers and maintaining credit availability – Financial Stability Report]. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/banki-dedali-shvidshe-naroschuyut-kredituvannya-biznesu-ta-naselennya-intensivno-konkuruyuchi-za-yakisnih-pozichalnikiv-ta-zberigayuchi-dostupnist-kreditiv--zvit-pro-finansovu-stabilnist-21097 Національний банк України (in Ukrainian)
Natsionalnyi bank Ukrainy. (2025, March 3). Bezghotivkovi rozrakhunky u 2024 rotsi suttyevo perevazhaly sered operatsii z platizhnymy kartkamy [Cashless transactions in 2024 significantly prevailed among payment card transactions]. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/bezgotivkovi-rozrahunki-u-2024-rotsi-suttyevo-perevajali-sered-operatsiy-z-platijnimi-kartkami Національний банк України (in Ukrainian)
Landa, V., Levchenko, Ye., & Myronenko, O. (2024, June). Dostupnist finansovykh resursiv dlia ukrainskoho biznesu [Availability of financial resources for Ukrainian business] (Analitychna zapyska [Analytical note], 52 pp.). Center for Economic Strategy. Available at: https://ces.org.ua/wp-content/uploads/2024/07/fin-result-1-dostup-do-finansuvannya-msp-1.pdf Центр економічної стратегії+1 (in Ukrainian)
Fintech Insider. (2025, October 3). Kredytuvannia MSB v Ukraini: yak biznes obyraie bank ta yakymy produktamy korystuietsia [SME lending in Ukraine: How businesses choose a bank and which products they use]. Available at: https://fintechinsider.com.ua/kredytuvannya-msb-v-ukrayini-yak-biznes-obyraye-bank-ta-yakymy-produktamy-korystuyetsya/ Fintech Insider - Дізнавайся першим (in Ukrainian)
European Business Association. (2023). SME Sentiment Survey “Unlimit Ukraine 2023” (Survey presentation/report, 16 pp.). Available at: https://eba.com.ua/wp-content/uploads/2023/02/ENG-Prezentatsiya-MSB-indeksu-2023.pdfEuropean Business Association
Organisation for Economic Co-operation and Development. (2023). OECD financing SMEs and entrepreneurs scoreboard: 2023 highlights (55 pp.). OECD Publishing. Available at: https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2023/03/oecd-financing-smes-and-entrepreneurs-scoreboard-2023-highlights_6060c026/a8d13e55-en.pdf
